有一位朋友，找我银行理财产品什么时候会止跌企稳？他买了万的银行理财，经过11月份以来的下跌，现在不仅之前的收益亏没了，还亏了一点本金。他想知道，银行理财产品还会不会下跌，什么时候会止跌企稳，有没有涨回来的希望？
我这位朋友刚过不惑之年，40岁的人就已经拥有金融资产万元，而且有车有房无贷款。因此，他去年就让自己提前退休了，想靠着万元躺平，吃吃存款利息赚赚银行理财的钱就能过好平常人的生活。
他原先的计划是，万元存银行三年期的大额存单，按3.1%的年利率计算，一年也有6.2万元。另外万元购买银行理财产品，按年收益率3.5%来计算，一年也有3.5万元。这样一来，一年的利息和理财产品收益大约是在10万元左右，够他应付日常的生活开支。
但今年11月份银行理财产品的大幅下跌，打破了他的躺平计划，他第一次觉得银行理财风险很大。也是从这时候开始，他也意识到自己想靠万元金融资产躺平的想法也是充满风险的。万元的金融资产，根本没有抵御风险的能力，要是生活当中有点较大的意外，一切的计划都会被打乱。
因此，他想处理好银行理财产品的问题之后，就着手开始第二轮创业，想把金融资产累积到万元，成为银行的私人银行客户之后，再实施第二次躺平计划。
我其实很佩服这位朋友的勇气，以万元的金融资产就想躺平过舒适的日子。这次银行理财产品的下跌让他醒悟了，也算是一件好事。他赚钱是很有能力的，如果现在就躺平了，我很为他感到可惜。
好了，现在我来回答他的问题。关于银行理财产品还会不会下跌、还有没有希望涨回来的问题，我们可以债券基金的例子作为参考。
年11月份，与银行理财产品一同下跌的还有债券基金，因为银行理财产品与债券基金的底层资产都是债券。这次债券市场的大面积急剧下跌，引发了银行理财产品和债券基金净值的大幅下跌。
目前，之前大幅下跌的一些债券基金已经填平了下跌的坑，收复了失地，并且比之前涨得更多。例如，工银瑞信可转债优选A在11月7日至18日期间的收益率是－1.68%，但到了11月21日至12月7日期间，该只债券基金却实现了7.26%的收益率，扭亏为盈的速度是很快的，幅度也是很大的。
图片来自天天基金鑫同样在这个时段，宝盈盈泰纯债基金A的收益率也从－1%转为4.87%，天弘添利债券基金的收益率也从－4.50%转为3.86%。
从上述3只债券基金的收益波动情况来看，之前大幅下跌的债券基金和银行理财产品是有希望扭亏为盈的。但需要注意的是，债券基金和银行理财产品虽然底层资产都是债券，但持仓资产的构成是有差别的，因此，收益率的回归会存在较大的差异。就是在不同的银行理财产品之间，收益率的回归也不可能是整齐划一的。也就是说，银行理财产品净值回归为正收益，是有可能的；但具体情况，还要根据具体的银行理财产品持有资产的情况而定。
总的来说，债券市场年11月份的剧烈震荡是特殊的情况，并非是未来的常态。但债券市场经过11月份的严重“受伤”之后，“康复”需要一段较长的时间，从目前看，这段时间会持续3～6个月，也就是说，债券市场预计在未来的半年之内会维持低位震荡，所以从目前来看，债券市场总体的风险已经不大了，调整的空间十分有限。
工商银行工银理财某款产品走势图因此，银行理财产品整体的下跌风险已经很小，绝大部分的银行理财产品已经止跌企稳。如果要说到什么时候银行理财产品的净值才能涨回来，这个时间跨度可能需要3至6个月。所以，目前没有赎回或是没有到期不能赎回的银行理财产品，可以安心持有，不必过分担忧银行理财产品的持续下跌。#理财#
