如果你还不在关心你的养老问题，那么真的有点晚了。

前段时间国家卫健委发布了一则统计数据，中国人均预期寿命达到77.3岁，比建国初的人均预期寿命不足35岁翻了一倍不止。

当为人均预期寿命的提升感到欣喜的同时，

我们势必要认清的是日益严重的老龄化问题。

根据年国民经济和社会发展统计公报，全国65周岁及以上老年人口万人，占总人口的14.20%，说明我国已经进入了深度老龄化社会。

与老龄化程度加深不匹配的是，大多数人都没有充足的钱去养老。

-年我国城镇职工基本养老保险收支基本是收入大于支出的，但是在年的时候，出现了拐点，支出大于收入。

而且城镇职工养老保险金之所以一直处于比较平衡的收支状态，离不开zf每年的财政补贴。

截至年11月末，全国基本养老保险的参保人数高达10.25亿人，是世界上养老保险参保人数最多的国家。

这么多年来，虽然我们的养老金一直在涨，目前平均养老金在元左右，远远不足以支撑养老的费用。

面对养老金不足的情况，之前就有呼吁开展个人养老金作为补充。

近日国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，

此意见稿一出立马引起大众的讨论。

目前这个只是意见稿，具体的政策还没出，

收益啥的还是未知数，对解决养老问题有无帮助，都不好说。

总之，养老问题任重而道远，

养老问题，可能需要我们自己解决。

市场上针对于养老的理财产品很多，无论是老一辈把钱都存在银行里，还是这两年新兴的储蓄险、养老基金（FOF），选择越多，选择困难症就越严重。

今天，我们就一次汇总养老问题的八种武器，给大家提供一个参考与帮助。

一、银行存款

安全性：★★★★★（单个银行存50万以内）

收益率：★★★（短期）

★（长期）

流动性：★★★★

银行存款，是我们大多数人接触的第一个理财产品，简单理解就是我们把钱存进银行里，等时间一到支取本息就可以了。

为什么说存50万以内存在银行里的安全性很高呢？

因为有存款保险制度（存款保险条例）的保护：

存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万。

也就说在银行存了万，如果银行破产了，最高只能偿付你50万。

再来看一组银行的人民币存款利率，

存1-3年，银行的存款利率在1.5%-2.75%之间，

而在真实情况下，5年期存款能达到4%左右。

以目前的大环境来说，银行存款短期这个利率还算可以的。

那为什么不建议将银行存款作为解决养老问题的好方案呢？

我们来看一张图，

从上图可以看出，近年来我国GDP增长速度放缓了。

而银行存款的利率的变化和国家经济发展的速度有很大关系。

简单理解就是，国家经济发展的速度加快，那么各种投资机会就多了起来，银行就会提高利息，让大家把钱存在银行里，这样银行就能把钱放贷给各种投资者，以此牟利。

同理，要是国家经济发展的速度减缓，投资机会变少，利息就会降低了。

根据经济发展规律，利率下降是大势所趋。

以日本为例，

20世纪六七十年代，经济蓬勃发展，而进入90年代后，经济增长开始放缓，进入新千年经济泡沫破裂，近20年经济增长迟缓。

从日本，可以看到全球各国的宿命。

欧美各国，早就已经实行零利率甚至负利率政策了。

中国虽然还未进入负利率时代，但从近30年央行的利率走势来看，整体呈现下行的趋势，几乎没有回升的可能性。

以下图为例，

所以，这么来看，可能到了三四十年后，我们gj的利率可能也会很低了，同时也没有能一次锁定长期的存款。

针对养老问题，不要指望依靠银行存款解决。

那银行存款的流动性如何？

存款有定期活期之分，但实际上通过一些小技巧，可以实现流动性。

比如十二存单法：

每月往定期里存一笔钱，存0元，存12个月，总计元，

假设年化利率为8.18%，到第二年开始，每个月都有0元本金和81.8元收益到账，再加上原本当月要定投的0元，继续开始新一轮的12存单周期。

如此下去，存款的金额会越来越多，2年后就能存下元+.2元的本金了。

就算在第二年的某个月继续用钱，到时候也有资金来应对，不至于被锁定期所困住。

总的来说银行存款的安全性高、流动性强但收益性低，

适合存小额备用的闲金，但是不建议把养老钱都存在里面。

二、国债

安全性：★★★★★

收益率：★★★

流动性：★

国债是国家发行的债券，通过向社会发行债券筹集资金所形成的债权债务关系。

简单理解就是国家向我们借钱，然后给我们写借条（债券），当我们有债券之后，每年就可以吃利息了。

那国债值得购买吗？

国债的安全性绝对是所有理财产品中的扛把子，毕竟是国家以信用为基础发行的。

因此国债具有最高的信用度，闭眼入就对了。

一般来说理财产品的安全性和收益性成反比，但是由于国债特殊的性质，注定它的收益率不会太高。

从上图可知，目前十年期国债的收益率为2.8%左右。

如果购买10年期的国债，金额为000元，按照目前最低2.8%的年利率来算：

本金+利息的计算公式为000+000*2.8%*10=元，

000元的国债，十年利息达到了，相当于每年的利息。

不同期限的国债收益不同，以年5月5日的数据为例，一年期的收益率只有2.04%，而三十年期的收益率达到3.32%，总的来说，期限越长，收益越高。

和银行存款随存随取不同，国债是购买后达到一定的时间年限后才能兑换。

因此国债的更像是不动产，流动性差。

总的来看，国债安全性高、收益率一般，流动性差。

作为养老的储蓄，还是挺合适的，毕竟储蓄的过程是相对比较漫长。

额外提一嘴，国债发行的数量有限，不是想买就能买的。

三、储蓄险

安全性：★★★★★

收益率：★★★★

流动性：★★

储蓄险是什么？

储蓄险主要区别于保障型保险，比如重疾险、意外险这些。

储蓄险保障的是未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。

那储蓄险的的安全性如何？

目前比较推荐的储蓄险，包括年金险和增额终身寿两种，

储蓄险一般都属于人寿保单，安全性没得说，就算保司破产，到时候也有保险保障基金兜底。

再来看下储蓄险的收益率，

大家可以参考下面的表格：

目前，年金险和增额终身寿的顶格预定利率是3.5%，大概相当于30年6.02%的单利。

预定利率是3.5%是什么概念？

我们举个例子，某年金险：

30岁开始交，每年交10万，60岁开始领，每年领，可以一直领到岁，

我们以70岁退保领现金价值为例，算算收益：

IRR3.51%，本金翻3倍，比国债高很多！

而且对于储蓄险来说，胜在长期稳定收益不错，用来做养老规划再适合不过了。

不过储蓄险也存在一定的缺陷，就是灵活性不高。

以增额终身寿险为例，我们想要拿出钱，只有身故和退保才可以。

而退保的的话，我们只能拿到保险的现金价值，由于保险产品前期的现金价值较低，因此短期退保的损失很大。

所以如果买储蓄险，长期收益不错，但短期收益会比较难受，这个买之前要想好。

虽然储蓄险流动性不高，但是只要不退保，还是可以接受的。

而且安全性还高，收益率也高，作为养老投资，再合适不过了。

四、养老基金FOF

安全性：★★

收益率：★★★★☆（☆代表半颗星）

流动性：★★☆

养老基金FOF又叫养老目标基金，是zf支持的养老投资品种，以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，按照“退休时间”和“风险等级”分为目标日期基金和目标风险基金。

目标日期基金就是以投资者退休日期为目标，根据不同生命阶段的风险承担能力去调整资产配置的基金。

比如说，一个人打算年退休，那么就可以购买XX养老目标了。

目标风险基金就是以投资者的风险偏好来选择基金的类型，比方说激进型、稳健型和保守型等等，不同类型的基金风险不同，收益不同。

像养老基金FOF这样的投资标，一般都是比较稳健的，主要是不会直接投资于股票和债券，它只投资于基金，也就是说相当于同时购买了多支基金组合，但是投资基金也有浮亏的波动，因此存在一定的风险。

以天弘养老三年为例，目前近一年的收益率都是负，成立以来的收益率也不高，还是存在一定的风险的。

收益如何？

Wind数据显示，截至3月23日净值更新，今年以来只养老目标基金平均收益率为-6.2％，但从长期来看，成立期限超过1年期以上的只养老目标基金成立以来平均总回报为19.25％，平均年化回报6.42％，也获取了长期稳健的投资回报。

以工银养老为例，近一年的平均收益率-8.86%，但成立以来的收益率达到39.32%。

举个例子，如果第一年投入00元，过了锁定期三年，收益率达到34.91%，第四年可以拿到的情况下，年化率是多少？

经过excel计算，irr达到了10.%，这收益率还是很可以的。

由于养老基金FOF买入后有锁定期，

期间不可以卖出，所以流动性比较差。

总的来说，养老基金FOF还是比较适合养老的理财产品，毕竟是政府支持的，按照目前收益率的趋势，长期购买更有优势。

五、指数基金定投

安全性：★★

收益率：★★★★

流动性：★★★

指数基金是指购买股票指数的基金，它的标的是股票指数，股票指数是根据多支股票的走势综合统计出来的一个数字。

比如沪深，就反映了包含了在沪深交易所上市的公司中市值最大的家公司的股票走势。

此外还有行业指数基金，顾名思义，从某个固定的行业里去挑选个股。

我们不能直接购买沪深，因为它不是一支具体的股票，而是通过基金公司复制沪深的走势。

这样的好处就是对基金公司的操盘能力要求不高，以及无法存在“潜规则”。

所谓定投指数基金，

就是选中一个指数基金后，设置每月/每周买入固定份额，

如果基金下挫，我们购买的成本会很低，

如果基金上扬，达到我们预期收益就出货套现。

长期坚持，能很好的摊平购买成本。

这也就为什么说定投指数基金是最适合普通人无脑操作、收益还不错的投资方式。

那它的安全性如何呢？

由于是和A股挂钩，收益和风险成正比，它的安全性不会太高。

也正是因为和A股挂钩，所以定投指数基金的收益率还是可以的，就算大盘跌下，回升之后还是能赚到钱。

一般来说，当市场的估值和流动性处于最低点的时候，往往是比较适合增持基金的时间点，如果投资者对股市不够有信心，可以采取基金定投的方式。

我们来看一张图，

这是微笑曲线，一般是在先跌后涨的特定条件下才机会形成，现在已经跌破点，等下一次涨回来的时候，可能就是一个“完美”的定投微笑曲线。

即便说是定投，中欧基金以下面四次区间较长的跌破点到重回点做的定投测算。

点左右定投，获得收益的概率也更高。

而今年的基金现在大部分是跌幅状态，所以说现在是购买基金比较好的时间点。

不过，它的缺点也很明显，要是错过在最高点卖出，之后就是“损失”了。

指数基金是定投的，可以选择短期定投和长期定投，流动性还是比较灵活的。

整体来说，如果看好国家未来10年的发展，定投指数基金相当于买国运。

六、保险养老理财

安全性：★★★

收益率：★★★

流动性：★★★

保险养老理财是保险公司以养老为目标的理财产品，主要投资一些风险较低，收益比较稳健的流动性资产、固定收益资产等。

在支付宝或腾讯理财通上也会看到这类保险理财产品，

它最大的特点就是申购、续期和赎回，都是不收手续费的，主要原因是它有一个锁定期，因此不能进行频繁的赎回操作，手续费就直接省了。

说实话，保险理财产品的收益相比于基金、股票来说是比较低的。

主要优点是收益明确，安全稳定。

先来看看收益率，一般2.7%-5%左右，谈不上很高。

以腾讯理财通平安养老金通为例，持有满一年的收益区间在2.63%-3.97%之间。

而且净值走势也比较稳定，波动不大。

这种保险养老理财产品流动性中规中矩，有锁定期，有的30天，也有90天的，也有一年的等，锁定期内不可取出。

锁定期30天和90天有什么不同呢？

最主要表现在收益上，

以平安养老富盈为例，来看看锁定期45天、天和天的区别。

总的来说，锁定期越长，收益越高。

而且这种养老保险理财的投资标的是养一些比较稳健的项目，

从时间来看，长期收益会比短期收益更高。

长期来看，收益也会下降，不适合作为养老产品。

作为养老产品，追求的是在安全的前提下还能跑赢通胀，这样一看，保险养老理财并不适配。

整体来说，保险养老理财一般，但可以部分视作互联网存款的替代品。

七、债券基金

安全性：★★

收益率：★★★

流动性：★★★★★

债券基金，就是投资债券的基金，债券基金就是筹集我们的钱，聘请专业人士来投资债券，为我们安稳地赚取收益。

一般来说，它分为纯债基金、混债基金和可转债基金。

全部投资债券的叫纯债基，

混债基金中，90%投资债券，10%投资股票的叫一级债基，80%投资债券，20%投资股票的叫二级债基。

可转债基金是比较特殊的一类基金，主要投资可转债，兼具债券和股票的特性。

债券基金是和股市挂钩的，风险性还是挺高的。

收益率的话，纯债基金的收益率在4-6%之间，混债基金的收益率在6-10%之间。

从历史统计来看，纯债基的收益通常是正的，长期持有通常能实现5%左右，收益率还是很可以的。

长期来看，收益率也会所有下降。

债券基金的收益率是趋于下降的，这与十年期国债收益率的走势一致。

毕竟利率和国内经济息息相关，与我国的经济增长率同步，

近十几年来我国的GDP增速呈现放缓的趋势，债券利率从大趋势上看也是逐年降低的。

投资债券基金，长期的钱可以获取高收益，短期的钱可以灵活理财，流动性强。

整体来说，债券基金收益不错，流动性强，但是安全性不高，和养老理财追求稳定的特点有一点出入。

八、个人养老金

安全性：★★★★

收益率：未知

流动性：★

4月21日，国务院发布了《关于个人养老金发展的意见》（意见稿），

简单来讲，就是以后新开一个账户，秉承自愿原则，大家可以选择往里面交钱，国家再给予税收上的优惠。

国家帮你投资运营这笔钱，最后作为我们养老金的一个补充。

哪些人能参加？

这个个人养老金和社会保险养老金有啥区别，简单的给大家做个图，

个人养老金的安全性如何？

国家帮我们运营投资，安全性还是有的，但要自己承担相应的风险，不能保证百分百盈利，因此安全性不能拉满。

个人养老金的流动性很差，这个属于强制储蓄，不允许提前支取，除了特殊情况以外（退休、身故、出国等）。

目前还没具体实施，收益率未知。

总的来说，个人养老金有待观摩。

写在最后：

我们这一生啊，如果平平安安不发生意外，养老的到来是必然的。

所以，存钱的重要性就体现出来的。

以上推荐8个存钱的渠道，各有优缺点。

但想要作为我们长期的养老规划，

产品的安全性最重要，谁也不想到老了，暴雷，钱没了；

其次就是收益率，收益率太低也不够养老的；

因为本身就是一个用于远景的钱，最后才考虑流动性。

多方对比来看，最适合养老的产品还是储蓄险。

年收益率达到3.5%可以抵抗通胀，

安全性有保险保障基金兜底，

虽然流动性不高，但不影响它作为养老规划的首选投资。

我们无法预知未来会发生什么？

也不知道老了之后能不能安享晚年，

但现在能做的是提前做好储蓄的准备。

总之，赶紧存钱吧！

以上！