刘云涛 http://www.csjkc.com/zjtd/421.html

很多人觉得，银行是最安全最让人放心的机构，放在里边的钱能够%保本。因此，银行理财产品也跟银行存款一样，是%安全的。事实是怎样呢？

1、银行理财产品五个风险等级，如下图：

R1级别理财产品，基本零风险，基本保本保收益。投资：国债、银行存款与货币基金等。

R2级别理财产品，中等风险。投资：银行理财产品、债券型基金、养老基金、券商理财等。

R3级别理财产品，中等风险。投资：债券、同业存放等低波动性金融产品、股票、商品、外汇等高波动性金融产品。

R4级别理财产品，中高风险。投资：股票、股票型基金等。

R5级别理财产品，高风险。投资：期货、期权等。例如：中国银行原油宝巨亏事件，不但本金没了，还要倒赔。

2、银行理财的风险。年以来，原本“稳健”的银行理财表现低迷，破净、收益回撤、收益不达基准等现象接踵而至，截至4月30日，在全部存量银行理财产品中，产品破净规模为亿元，占比3.14%.其中净值跌破0.99的产品规模已超过50%。在这些破净的银行理财产品中，R2产品占30%左右，主要原因在于债券型基金。

债券就是借条，根据发行主体分类，可分为政府债券、金融债券和公司债券三大类。截至年4月底，债券市场公开的违约主体累计为家，其中进入破产重整程序的有72家，既有国有企业，也有民营企业。像海航、恒大都能发生信用风险。因此，对于普通投资者来说，公司债券直接“pass”。政府债券、金融债券相对可靠。

对于普通投资者来说，R3以上，直接PASS。股市“七亏两平一赚”定律，进入市场前，先问问为什么盈利的10%会是我？人贵有自知之明。

3、如何查看理财产品风险等级。

银行发行的理财产品也很多，如果投资人不注意观看理财产品的风险介绍，很有可能会误买到高于自己风险承受能力的产品。购买银行理财产品一定要注意产品说明书，

示例：年化收益再3%的产品。投资方向包含现金类资产、债券及债务融资类资产。

4、投资建议：

现在银行理财已完全打破刚兑，保本保息的理财时代，已经一去不复返了。

1、稳健性投资者，购买R1,虽然收益低，但是能保本，几乎无风险。

2、至于R2以上的产品，建议大家不要购买。因为购买的债券、股票，我们是不知道的，假如遇到魏翔、叶飞、廖英强等操纵股市、利益输送行为，就跟赌博一样了，那我们都上赌桌了，为什么不自己去赌，还要叫银行替我们赌呢？如果让银行帮我们理财，还不如我们自己提升自身水平，最好的投资就是我们自己。

3、具有一定风险承受能力的投资者，建议投资可转债。可转债是一种非常神奇的投资品种，他破解了散户投资中的最大难题，即如何找底，如何逃顶的问题。股市下跌时，当成债券拿利息，股市上涨时，当成股票赚收益。可以说，它是散户最佳的投资品种。

事实上，银行存款也不是完全保本的，根据《存款保险条例》:存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。换句话说，在同一个银行存款50万元以内，即使银行倒闭，也是全额赔付的，但存款50万元以上，可就不好说了。