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今天聊聊银行理财，未来高息现金存款肯定是越来越少的，而积分存款不适合大额的存单。举个例子，你存20万现金，一年的积分收益就接近元，这个是不小的一笔钱，积分真的不方便。那么钱还能有其他选择吗？这时，低风险理财就是一个不错的选择，前段时间老狗有篇文章写了预计4月开始理财收益会回暖，是的，我说对了。来看看微众的产品：

是不是很有吸引力？先别着急去买，我来跟大家分解分解：

理财能不能买？

能，银行理财是存款之外少有的低门槛、低风险理财，收益相对有保障，而且只要时机对，收入远超存款。比如我本人最近持有的杭银周添益，上期4.1%，本期7.1%，简直香大发了。

理财会不会亏本？

不会，前提是你持有一年以上，99%理财产品都不会亏本（剩下的1%预防打脸）。因为银行理财本质底层是债券，债券的年化收益是固定的，一时的涨跌不会影响债券本身的价值。所以目前R2及以下的银行理财持有一年以上亏本的概率极低，而且起码有3.5%左右的收益。

怎么买才能赚更多？

市值法普及之后，理财的购买其实还是需要一定的技术的，买的好收益杠杠的，买的不好可能亏钱。

那么要怎么买才能赚的多呢？只要理解市值法的本质逻辑就知道了，如下图：

逻辑一：无论涨跌市值法都是围绕摊余成本法的平均市值变化的。

逻辑二：有高必有低，低后自会高，不会一直涨，也不会一直跌。

逻辑三：债券市场变化是一个权重，理财子公司本身的操作也会影响涨跌。

有以上逻辑之后，购买银行理财的方法就出来了。

0）活期：货币基金，活期存款的替代品，收益最高3.2%，最低差不多2.4%。

1）短期（7天-1个月）：波动大，所以买入需要看准时机，时机就是低点上涨的第二个周期开始考虑买入。高点收益第三个周期考虑卖出（画重点，这个要考）。比如如果你现在还持有周添益，以及稳健天天购，建议下期赎回，如果你现在还持有南银月付，建议再持有一期观望。

2）中期（3月-半年）：波动相对较少，低点买入最好，收益会相对比较高，比如南银的日申季赎我打算下一期来一点。

3）长期（一年及以上）：基本不会亏，但是这种产品就要选产品发行方了，建议不要选大行，大行收益一般都低，股份制理财子公司是首选。新理财子公司可以考虑，毕竟债券的收益其实是有黑匣子的，新理财子公司为了冲业绩都会调高收益。

4）无论周期，买入时间尽量选择年中、年终两个节点前一个半月左右，收益会相对比较稳的。

以上都所说产品都是R3级别以下产品，R3以上产品不适用哟。股市不景气的今天，就不要选R3以上的了。